Guía Completa para Entender Cómo Funcionan y Cuándo Usarlas
En América Latina, millones de personas utilizan tarjetas de débito y crédito todos los días, pero no siempre queda claro en qué se diferencian, para qué sirve cada una y en qué situaciones conviene usarlas. Aunque ambas se parecen físicamente y se usan en el mismo tipo de terminal o comercio, su funcionamiento es completamente distinto.
En esta guía amplia y detallada te explicamos, punto por punto, las diferencias más importantes entre las tarjetas de débito (también llamadas tarjeta bancaria, tarjeta de ahorro o tarjeta de débito automático) y las tarjetas de crédito (también conocidas como tarjetas de compra, tarjetas bancarias de crédito o plásticos de crédito).
1. Origen del dinero Tarjeta de Débito
Tarjeta de Débito
El dinero proviene directamente de tu cuenta bancaria:
Cuenta de ahorro (también llamada cuenta vista o cuenta de ahorros).
Cuenta corriente (también conocida como cuenta chequera).
Cada compra o retiro descuenta de inmediato (o casi de inmediato) el saldo disponible.
Tarjeta de Crédito
El dinero proviene de una línea de crédito, es decir, un préstamo que te da el banco y que deberás pagar después.
No se descuenta de tu cuenta bancaria al momento de comprar.
2. Naturaleza del producto
Débito: acceso a tu propio dinero
La tarjeta funciona como un acceso rápido a los fondos que ya tienes disponibles.
Crédito: instrumento de financiamiento
La tarjeta te permite usar dinero que el banco te presta bajo ciertas condiciones (intereses, fechas de pago, límite de crédito, etc.).
3. Plazos de pago
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Tarjeta de Débito
El pago es inmediato.
No existe fecha de corte ni fecha límite de pago.
No genera intereses porque no hay deuda.
Tarjeta de Crédito
Tiene fecha de corte y fecha límite de pago.
Puedes pagar el total (sin intereses) o un parcial (con intereses).
Puede ofrecer meses sin intereses o compras financiadas dependiendo del país.
4. Límites y disponibilidad
Débito
Tu límite es únicamente lo que tengas en la cuenta:
si no hay saldo, no puedes usarla.
Crédito
Tienes un límite de crédito, que puede aumentar con buen comportamiento financiero.
5. Tipos de comisiones
Tarjeta de Débito
Comisiones posibles (dependen del país):
Retiros en cajeros de otros bancos.
Retiros internacionales.
Reemplazo por robo o extravío (en algunos casos).
Mantenimiento de la cuenta asociada (varía por banco).
Tarjeta de Crédito
Comisiones más amplias:
Anualidad.
Intereses por no pagar el total.
Disposición de efectivo (retiro de dinero, avance en efectivo o cash advance).
Comisiones por pago tardío.
Comisiones por exceder el límite.
6. Uso en compras por internet
Débito
Antes era limitado, pero hoy la mayoría permiten compras en línea siempre que estén habilitadas para pagos electrónicos.
Cada país tiene reglas distintas (ej. activación por banca en línea, CVV dinámico, etc.).
Crédito
Son ampliamente aceptadas en casi todos los comercios en línea del mundo.
7. Nivel de seguridad y protección
Débito
Las protecciones contra fraude pueden variar.
En algunos países, si alguien roba o clona tu tarjeta y realiza cargos, el banco revisa caso por caso.
Crédito
Generalmente tienen mayor protección contra fraude y cargos no reconocidos, porque el dinero no es tuyo, sino del banco.
8. Impacto en el historial crediticio
Débito
No genera historial crediticio. Solo muestra movimientos en tu cuenta bancaria.
Crédito
Usarla y pagarla bien construye historial, lo que facilita obtener otros tipos de crédito: créditos personales créditos de automóvil hipotecas créditos de nómina
9. Beneficios y recompensas
Débito
Los beneficios suelen ser básicos:
acceso a cajeros
compras en comercios
en algunos países, promociones específicas
Crédito
Ofrecen programas de recompensas como:
puntos
cashback (devolución de dinero)
millas
seguros de viaje
garantía extendida
acceso a promociones o meses sin intereses
10. Acceso a efectivo
Débito
Ideal para retirar dinero de cajeros (cajeros automáticos, ATM, terminales electrónicas).
Crédito
Permite retirar efectivo (avance en efectivo, cash advance), pero: suele tener comisiones altas genera intereses desde el día 1
11. Requisitos para obtenerlas
Débito
Muy pocos requisitos:
Identificación oficial
Comprobante de domicilio
Monto mínimo de apertura (varía por país)
En algunos países existen cuentas básicas o cuentas simplificadas accesibles para todos.
Crédito
Más estrictos:
Ingreso mínimo
Buen historial o historial previo
Verificación de empleo o estabilidad
Evaluación crediticia
12. ¿Para quién están pensadas?
Débito
Personas que quieren administrar su dinero sin endeudarse.
Quienes buscan controlar sus gastos.
Jóvenes que están empezando en el sistema financiero.
Usuarios que reciben su sueldo o ayudas sociales en cuentas bancarias.
Crédito
Personas que quieren financiar compras o gastos grandes.
Quienes buscan recompensas o meses sin intereses.
Personas que desean construir historial crediticio.
Usuarios con ingresos estables y buenos hábitos financieros.
13. Errores comunes con cada una
Débito
No revisar el saldo antes de comprar.
No monitorear movimientos.
Usar cajeros de otros bancos sin considerar comisiones.
Crédito
Pagar solo el mínimo.
Gastar más de lo que se puede pagar.
No conocer fechas de corte y pago.
Confiarse en demasiados meses sin intereses.
14. ¿Cuál deberías usar?
No existe una respuesta única. Ambas tarjetas cumplen funciones distintas:
La tarjeta de débito es para manejar tu propio dinero.
La tarjeta de crédito es una herramienta de financiamiento y construcción de historial.
Lo ideal para muchas personas es tener ambas, entendiendo perfectamente para qué sirve cada una.
